Para apuntalar al crecimiento y lograr el salto hacia los mercados internacionales, las PYMEs (pequeñas y medianas empresas) necesitan contar con aportes de capital. La Guía Informativa de Banca PYME de la Corporación Financiera Internacional (CII) enumera las razones que justifican la gestión de un préstamo:

• Vender en el exterior: cuando las empresas incursionan en mercados nuevos es común que tengan que enfrentar ciclos de cobros más largos. Un préstamo puede ayudar a superar este desfasaje financiero.
• Aumentar el capital de trabajo: se da ante la necesidad de aumentar el plantel de empleados o ritmo de producción como consecuencia de haber expandido el negocio.
• Comprar insumos de capital: la adquisición de nuevos equipos para la expansión a otros mercados o el aumento de producción es una inversión con un horizonte a largo plazo.
• Construir un historial crediticio: esto te permitirá obtener más opciones de financiamiento y mejores términos.
• Mejorar el flujo de caja: el refinanciamiento (pagar deudas viejas con nuevos préstamos) es una forma de amortizar la deuda existente o realizar prepagos sobre la misma; y ayuda a mejorar el flujo de caja.

Estar seguro de las razones para solicitar un préstamo es tan importante como saber qué tipo de crédito es adecuado

Estar seguro de las razones para solicitar un préstamo es tan importante como saber qué tipo de crédito es adecuado. Por ejemplo, si se espera que el aumento de la demanda continúe durante un tiempo, se pueden evaluar préstamos a largo plazo. En otras cuestiones serán más aptos los de corto plazo.

Grandes, medianas, con muchos o pocos empleados, importadoras o exportadoras, con o sin historia crediticia: ninguna empresa es igual a otra ni tienen las mismas necesidades financieras. Por eso te ofrecemos el siguiente listado para que tengas presente las distintas alternativas de financiamiento y sus servicios.

Bancos comerciales

Es a donde recurren la mayoría de los dueños de las PYMEs. Algunos son enormes multinacionales; otros son grandes, pero de carácter nacional; y también existen bancos pequeños o de nicho.

Bancos multinacionales

Para la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), los bancos privados multinacionales representan el mayor grupo de instituciones financieras en la mayoría de los países de la región. Su capitalización tiende a ser mayor y la oferta de servicios bancarios es amplia. La desventaja es que las transacciones son sujetas a procedimientos y procesos estrictos para analizar el riesgo como el ranking crediticio.

Bancos domésticos

Tienen una oferta más limitada de servicios, pero a las PYMEs les resultará más fácil realizar operaciones porque suelen ser más flexibles, ofrecen condiciones más favorables y son más expeditivos en la toma de decisiones. La desventaja es que al no tener reconocimiento internacional se pueden encarecer las transacciones vinculadas al Comercio Exterior.

Bancos de desarrollo

Proporcionan créditos a mediano y largo plazo, generalmente en proyectos que aporten al crecimiento de un país. En el caso de los multilaterales su alcance es mucho mayor. Generalmente son una buena fuente de financiación pero no suelen dar financiación a PYMEs individuales, sino que a través de los gobiernos y entidades bancarias asociadas.

Bancos de exportación e importación

Los bancos de exportación e importación (EXIM) son una fuente de recursos ideal. Reciben el apoyo de los gobiernos, bancos multilaterales de desarrollo y asociaciones industriales con el objetivo apoyar con financiamiento las exportaciones de productos y servicios. Asumen el riesgo del país y el riesgo crediticio que las entidades privadas no pueden aceptar y además, otorgan garantías y seguros a compras de bienes y servicios por parte de compradores extranjeros que no están dispuestos a aceptar el riesgo del crédito. También sirven para aportar las garantías que necesitan las PYMEs para obtener financiación en las instituciones comerciales más exigentes.

Factoraje o factoring

Estas entidades compran cuentas a cobrar con un descuento y se pueden usar sus servicios sin tener que preocuparse por los requisitos de garantía que normalmente implican los préstamos de bancos comerciales. La ventaja es la rapidez con la que el empresario puede contar con el efectivo solicitado. Pero la desventaja es que si los cobros se extienden por un tiempo prolongado, se encarece mucho su costo. Según la revista Bloomberg Businessweek, se cobra una comisión del 2% a 5% por los primeros 30 días excedidos del plazo de la cuenta a pagar. Pasado ese lapso, habrá que sumar más comisiones por cada día adicional .

Arrendamiento o leasing

Son empresas ceden activos en régimen de arrendamiento, como bienes comerciales, maquinaria o vehículos. Esta herramienta ayuda a liberar capital en múltiples pagos de alquiler, en lugar de un desembolso único del importe total para una compra importante.

Instituciones financieras no bancarias

Esta categoría incluye las compañías de seguros, cooperativas de crédito, casas de empeños, entidades de compra-venta de divisas y de microfinanzas. En general facilitan servicios relacionados con los bancos, como inversiones, creación de un fondo común de riesgos y corretaje del mercado. Según detalla la OCDE, muchas están patrocinadas por el gobierno para fomentar las exportaciones. La prima que cobran suele guardar relación con la percepción del riesgo del país al que se exportará.

Cooperativas de crédito

Son instituciones integradas por grupos de personas con intereses comunes. Las PYMEs pueden acceder fácilmente a la financiación de las cooperativas de las que son miembros, pero los servicios que ofrecen son muy limitados. Sí pueden resultar una buena fuente para préstamos a corto plazo.

Préstamos especiales del estado

Los gobiernos atribuyen una importancia considerable a las exportaciones porque generan ingresos y estimulan la economía nacional; por ello alientan programas e incentivos para promoverlas. Esta provisión de fondos se cursa habitualmente a través de los bancos, por lo que es conveniente que cada empresa pregunte a la entidad de cabecera acerca de la existencia de estos préstamos.